Cómo se calcula la cuota de un préstamo
Casi todos los préstamos personales e hipotecas en España usan el sistema francés: pagas la misma cuota cada mes, pero su composición cambia. Al principio, la mayor parte son intereses. Con el tiempo, cada vez más dinero se destina a devolver el capital.
Cuota = capital × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
Aquí, i es el interés mensual, el TIN dividido entre 12, y n el número de cuotas. La tabla de resultados muestra, para cada año, cuánto has pagado, qué parte fueron intereses y cuánto debes todavía.
TIN y TAE: cuál usar
El TIN es el interés que se aplica a la deuda, y es el que determina la cuota. La TAE añade las comisiones y la frecuencia de pago, por lo que sirve para comparar ofertas entre sí. Esta calculadora usa el TIN. Si solo conoces la TAE, el resultado será algo mayor de lo real, pero te servirá como estimación.
Hipotecas a tipo variable
En una hipoteca variable, el interés se revisa periódicamente según un índice, normalmente el Euríbor más un diferencial. La cuota calculada aquí solo es válida mientras no cambie el tipo. Para hacerte una idea del riesgo, prueba con un interés un par de puntos más alto y mira cuánto subiría la cuota.
Lo que no aparece en la cuota
Un préstamo puede llevar comisiones de apertura, seguros vinculados u otros gastos. En una hipoteca, además, hay impuestos y gastos de compra que se pagan aparte. Pide siempre la ficha de información precontractual, que detalla el coste total.
Simulaciones habituales
Préstamo para un coche
15.000 € al 6 % durante 5 años suponen una cuota de 289,99 € al mes. En total pagarás 2.399,52 € de intereses.
Hipoteca a 25 años
150.000 € al 3 % durante 25 años dan una cuota de 711,32 €. Los intereses suman 63.395,09 €.
La misma hipoteca a 30 años
Alargando el plazo a 30 años, la cuota baja a 632,41 €, pero los intereses suben a 77.666,18 €: más de 14.000 € extra por pagar 79 € menos al mes.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el cuadro de amortización?
Es la tabla que muestra, cuota a cuota, qué parte va a intereses, qué parte devuelve capital y cuánto queda pendiente. Aquí se resume por años para que sea más fácil de leer.
¿Me conviene más plazo y menos cuota?
Una cuota más baja da más margen cada mes, pero alargar el plazo encarece mucho el préstamo, como muestra el ejemplo de la hipoteca. Si te lo puedes permitir, un plazo más corto ahorra intereses.
¿Qué pasa si amortizo antes de tiempo?
Devolver parte del capital antes reduce los intereses futuros. Puedes elegir entre bajar la cuota o acortar el plazo, y acortar el plazo suele ahorrar más. Revisa si tu contrato tiene comisión por amortización anticipada.
¿Cuánto de mi sueldo debería ir a la hipoteca?
Una referencia habitual es que el total de tus deudas no supere el 30–35 % de tus ingresos netos. Cada banco aplica sus propios criterios.
Simulación orientativa que no constituye una oferta ni asesoramiento financiero. Las condiciones reales las fija cada entidad en su información precontractual.
Última revisión: noviembre de 2026